Дать на вырост: россияне набрали вчетверо больше долгов по микрокредиткам
Россияне всё активнее пользуются кредитными линиями от МФО — аналогом банковских кредиток. По данным ЦБ, за I квартал 2026-го граждане задолжали по таким продуктам 86 млрд рублей. Это почти в четыре раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Спрос подскочил на фоне грядущих ограничений на число оформляемых займов на одного человека — микрофинансовым организациям легче сразу зафиксировать лимит, пусть даже клиенту в моменте нужна меньшая сумма. Но пока МФО успешно готовятся обходить правило по числу займов, люди сильнее подсаживаются на долги. Насколько подобные продукты рискованны и кому они могут быть выгодны — в материале «Известий».
Как работают микрокредитки от МФО
Граждане стали значительно чаще пользоваться кредитными линиями от МФО, следует из данных ЦБ, которые изучили «Известия». По сути, это аналог банковской кредитной карты. Клиент один раз заключает договор, после чего может многократно брать деньги в пределах установленного лимита без повторного оформления займа. Проценты начисляются только на фактически использованную сумму, а сами деньги перечисляются на банковскую карту заемщика.
Если в конце 2025 года объем всех открытых в МФО лимитов по микрокредиткам составлял всего 7% от общих выдач, то в I квартале 2026-го он вырос почти на треть и достиг 38%.
За первые три месяца этого года россияне получили через такие продукты 86 млрд рублей, подсчитали «Известия» на основе данных ЦБ. Это в 3,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Средний размер лимита такого займа сейчас составляет около 50 тыс. рублей, следует из данных Банка России. Большинство кредитных линий открывается в диапазоне от 30 тыс. до 100 тыс. рублей, а средняя сумма ежемесячного использования составляет около 11 тыс. рублей, рассказала директор по маркетингу МФК «МигКредит» Анна Паршина.
Ставки по таким продуктам обычно находятся на уровне 0,5–0,7% в день, однако постоянные клиенты нередко получают льготные условия, уточнила эксперт. Вместе с тем в ЦБ подчеркнули, что полная стоимость займов, выдаваемых по кредитным линиям, по-прежнему близка к максимально допустимому уровню — около 292% годовых.
В целом из-за большей доступности ссуд по кредитным линиям клиенты способны только сильнее подсесть на оформление займов в МФО.
Распространение таких продуктов связано прежде всего с подготовкой рынка к новым требованиям регулятора. Уже с 1 октября 2026 года заемщик не сможет одновременно выплачивать более двух займов с полной стоимостью выше 200% годовых. А с 1 апреля 2027 года начнет действовать принцип «один заем в одни руки» для ссуд с полной стоимостью выше 100%.
В этих условиях кредитные линии позволят МФО не нарушать будущие ограничения по числу займов и одновременно сохранить возможность работать с надежными клиентами по уже открытому лимиту, уточнила гендиректор ГК Lime Credit Group Олеся Киселева.
Как МФО обходят ограничение на число займов
По данным ЦБ, кредитные линии позволяют компаниям значительно дольше удерживать клиента. Если большинство обычных микрозаймов выдается максимум на полгода, то срок действия новых кредитных линий чаще составляет от трех до пяти лет.
Сам продукт нельзя назвать новым — он появился два года назад, но именно сейчас начал быстро завоевывать популярность, отметили в пресс-службе СРО «МиР». Там пояснили, что рынок микрозаймов практически исчерпал возможности для роста за счет новых клиентов, поэтому компании постепенно переходят к модели удержания старых заемщиков. Их платежную дисциплину компания уже знает, уточнил гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.
Удерживать такого заемщика значительно дешевле, чем постоянно искать нового. Привлечение клиента в МФО сейчас дорожает. На новых пользователях многие компании работают в ноль или даже в минус, добавила Олеся Киселева. Получать прибыль с заемщика они начинают тогда, когда он приходит к ним во второй или третий раз, отметил Андрей Пономарев.
Старые бизнес-модели МФО становятся неэффективными, заключила директор по развитию бизнеса «Альфа-Денег» Надежда Димченко. В результате компании постепенно переходят на более долгосрочные продукты.
Клиентам с хорошей платежной дисциплиной это даже на руку: вместо нескольких микрозаймов в разных компаниях человек пользуется одним лимитом, что делает его долговую нагрузку более прозрачной.
Тем не менее подобные продукты способны заметно усилить долговую нагрузку клиентов. Даже если фактически из лимита на 50 тыс. рублей используются только 12 тыс., кредиторы вынуждены считать общие потенциальные долги клиента, исходя из максимальной суммы.
Это способно вызвать проблемы при оформлении новых кредитов в банках. На рынке действуют ограничения ЦБ на выдачи ссуд заемщикам, которые направляют на обслуживание долгов более половины своих доходов. Если показатель слишком высок, получить ипотеку или потребкредит будет сложнее или почти невозможно.
Именно эти ограничения стали важной причиной роста спроса на микрокредитки от МФО. Однако после их введения доля одобрений по заявкам в банках снизилась — сейчас заемщики получают кредиты лишь в одном из четырех случаев.
Проблема особенно остра для отдельных категорий клиентов — например самозанятых, которым нередко трудно подтвердить доход, уточнила ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. В подобных случаях микрофинансовые организации оказываются более гибкими, поэтому многие такие заемщики становятся их клиентами.
В дальнейшем рынок может измениться еще сильнее, считает гендиректор ГК IT Smart Finance («Джой Мани») Максим Пащенко. По его мнению, часть небольших МФО может не справиться с возрастающей регуляторной нагрузкой, а их клиентов придется обслуживать более крупным игрокам. В СРО «МиР» подчеркивают, что в этих условиях особенно важно не допустить ухода таких заемщиков на нелегальный рынок кредитования.
